Karencje i wyłączenia w ubezpieczeniu na życie

Większość sporów o wypłatę z polisy na życie dotyczy trzech rzeczy: karencji, wyłączeń odpowiedzialności i informacji podanych we wniosku. Wszystkie trzy można sprawdzić przed zawarciem umowy.

Karencja – ochrona z opóźnieniem

Karencja to okres na początku umowy, w którym ubezpieczyciel nie odpowiada za określone zdarzenia – najczęściej za śmierć lub poważne zachorowanie z przyczyn chorobowych, pobyt w szpitalu czy urodzenie dziecka. Zdarzenia będące skutkiem nieszczęśliwego wypadku są zwykle objęte ochroną od pierwszego dnia.

Typowe wyłączenia

• Samobójstwo w początkowym okresie umowy – przepisy przewidują tu dwa lata, a umowa może ten termin skrócić.
• Zdarzenia pod wpływem alkoholu lub narkotyków.
• Skutki działań wojennych, zamieszek, aktów terroru.
• Sporty i zawody wysokiego ryzyka, jeśli nie zostały zgłoszone i objęte ochroną.
• Choroby zdiagnozowane lub leczone przed zawarciem umowy – zwłaszcza w umowach dodatkowych.

Ankieta medyczna: pisz prawdę

We wniosku odpowiadasz na pytania o stan zdrowia, przebyte choroby, zawód i hobby. Zatajenie lub podanie nieprawdy może być podstawą odmowy wypłaty, jeśli miało związek ze zdarzeniem. Prawo chroni tu obie strony: po trzech latach od zawarcia umowy ubezpieczenia na życie ubezpieczyciel co do zasady nie może już podnosić zarzutu, że we wniosku podano nieprawdziwe informacje – umowa może ten termin skrócić.