Mienie firmy – all risks czy ryzyka nazwane?

Budynki, maszyny, wyposażenie i towar to majątek, bez którego firma nie zarobi. Ubezpieczenie mienia można skonstruować na dwa sposoby i warto wiedzieć, który wariant masz w polisie.

Ryzyka nazwane

Ochrona obejmuje tylko zdarzenia wymienione w umowie – np. pożar, uderzenie pioruna, huragan, zalanie, grad. Jeśli szkodę wywołało coś spoza listy, odszkodowania nie będzie. To wariant tańszy i prostszy, ale wymaga uważnego sprawdzenia, czego na liście brakuje.

All risks – wszystkie ryzyka

Ochrona obejmuje każdą nagłą i nieprzewidzianą szkodę, której umowa wyraźnie nie wyłącza. Zakres jest szerszy, a w razie sporu to ubezpieczyciel musi wykazać, że zadziałało wyłączenie. Nazwa bywa jednak myląca – wyłączenia istnieją i trzeba je przeczytać.

Co warto dodać?

• Kradzież z włamaniem i rabunek, dewastacja.
• Sprzęt elektroniczny i przepięcia.
• Uszkodzenia maszyn – awarie mechaniczne i elektryczne, a nie tylko zdarzenia losowe.
• Mienie w transporcie i poza siedzibą firmy.
• Szyby, szyldy i reklamy.

Przerwa w działalności

Po pożarze hali ubezpieczenie mienia zapłaci za mury i maszyny, ale odbudowa trwa miesiącami. W tym czasie firma nie zarabia, a koszty stałe – wynagrodzenia, raty, czynsze – biegną dalej. Ubezpieczenie utraty zysku (przerwy w działalności) pokrywa właśnie tę lukę i często decyduje o tym, czy firma po dużej szkodzie wróci na rynek.