NNW – kiedy działa, a kiedy nie?

NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, bywa dodatkiem do polisy samochodowej, szkolnej, turystycznej lub na życie. Wokół tego produktu narosło sporo nieporozumień – głównie dlatego, że kluczowe jest jedno pojęcie: nieszczęśliwy wypadek.

Co to jest nieszczęśliwy wypadek?

W większości umów to nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, niezależne od woli ubezpieczonego, w wyniku którego doznał on uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub zmarł. Upadek ze schodów, złamanie ręki na boisku, oparzenie czy wypadek drogowy mieszczą się w tej definicji.

Kiedy NNW działa?

• Gdy wypadek spowodował trwały uszczerbek na zdrowiu – świadczenie to zwykle procent sumy ubezpieczenia odpowiadający procentowi uszczerbku.
• W części polis – za konkretne urazy według tabeli (np. złamania, zwichnięcia), nawet jeśli nie zostawiają trwałego śladu.
• Przy śmierci w wyniku wypadku – świadczenie otrzymują osoby uposażone.
• W rozszerzonych wariantach – także za pobyt w szpitalu, koszty leczenia i rehabilitacji po wypadku.

Kiedy NNW nie działa?

• Przy chorobach – zawał, udar czy zwyrodnienia nie są wypadkiem, chyba że umowa wyraźnie je obejmuje.
• Gdy do wypadku doszło pod wpływem alkoholu lub narkotyków i miało to wpływ na zdarzenie.
• Gdy ubezpieczony prowadził pojazd bez wymaganych uprawnień.
• Przy sportach wysokiego ryzyka lub uprawianych wyczynowo – bez odpowiedniego rozszerzenia.
• Przy urazach wyrządzonych umyślnie, w tym samookaleczeniu, oraz przy udziale w bójce (poza obroną konieczną).
• Gdy uraz minął bez śladu, a polisa wypłaca świadczenie wyłącznie za trwały uszczerbek.

NNW to nie odszkodowanie od sprawcy

Świadczenie z NNW jest niezależne od innych wypłat. Można mieć kilka polis NNW i otrzymać pieniądze z każdej z nich, a dodatkowo dochodzić odszkodowania i zadośćuczynienia z OC sprawcy wypadku. O wysokości wypłaty decyduje suma ubezpieczenia – przy niskiej sumie nawet poważny uraz oznacza niewielką kwotę.