OC firmy – delikt, kontrakt i produkt

Przedsiębiorca odpowiada za szkody, które wyrządzi innym w związku z prowadzoną działalnością. Polisa OC przejmuje finansowe skutki takich szkód – ale tylko w zakresie, który faktycznie obejmuje. Najważniejszy jest podział na trzy rodzaje odpowiedzialności.

Trzy rodzaje odpowiedzialności

• Deliktowa – szkoda wyrządzona osobie, z którą nie łączy Cię umowa. Klient przewraca się na mokrej podłodze w sklepie; pracownik podczas montażu uszkadza auto zaparkowane obok.
• Kontraktowa – szkoda wynikająca z niewykonania lub nienależytego wykonania umowy. Źle położona instalacja zalewa świeżo wyremontowany lokal zleceniodawcy.
• Za produkt – szkoda wyrządzona przez wadliwy produkt wprowadzony do obrotu. Wadliwy element mebla powoduje uraz użytkownika.

Zakres podstawowy to często za mało

Podstawowy zakres obejmuje zwykle odpowiedzialność deliktową, a kontraktowa i za produkt bywają rozszerzeniami. Dodatkowo wiele ważnych sytuacji wymaga osobnych klauzul.

• OC najemcy – szkody w wynajmowanym lokalu lub hali.
• OC pracodawcy – roszczenia pracowników po wypadku przy pracy ponad świadczenia z ZUS.
• Szkody wyrządzone przez podwykonawców.
• Szkody w mieniu przyjętym do naprawy, obróbki lub przechowania.
• Szkody powstałe po przekazaniu wykonanej pracy lub usługi.

Suma gwarancyjna i udział własny

Suma gwarancyjna to górna granica wypłat – zwykle na jedno i na wszystkie zdarzenia w roku. Powinna odpowiadać skali działalności i wymaganiom kontrahentów, którzy coraz częściej wpisują ją do umów. Udział własny (franszyza) to część szkody, którą firma pokrywa sama.